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如何理财方能让我们过一个不缺钱花的老年

  问:我是个70后,来石狮工作近20年了,因为经常读《石狮日报》,所以对理财也有一定的认识。我想问的问题是:像我这样的工薪族如何理财,才能过一个不缺钱花的老年?

  答:退休后想要保持退休前的生活水平,从目前的退休金水准看,略显不足。另外,考虑到职业和家庭因素,如果我们选择提前退休,那就更是捉襟见肘了。所以,为了应对退休以后的资金需求,提前做好养老规划至关重要。

  那么,如何开始养老理财?我的建议是:理财越早开始越好,最好从有工资收入就开始理财,因为年轻是最大的理财资本:

  第一步,设立理财目标,我为什么要理财。这点很重要,是你理财的动力所在。

  第二步,记账。通过记账去看自己支出哪些方面是必要支出,哪些是不必要支出。不必要的支出,就慢慢减少乃至没有。

  第三步,强制储蓄。有一个很关键的公式:支出=收入-储蓄。也就是每次领到工资,我就赶紧储蓄下来一部分,剩下的钱用作花费!

  储蓄下来的钱,需要留3~6个月的家庭必要支出,作为家庭应急金,用来预防一些临时的大额支出、或者失业、意外等。剩下来的钱再用以理财,这需要做好家庭资产配置,挑选适合自己的理财产品。

  关于挑选适合的理财产品来配置资产,建议要根据风险偏好、家庭构成、生命周期等多维度来综合确定。其中,生命周期可以简单理解为年龄。在不考虑其他因素的情况下,选择理财产品要遵循年龄越大,高风险理财产品配比越低的原则。

  比如,对于60年代出生的朋友而言,大部分人已经处于接近退休,即便延迟退休,总体影响不大。不过,距离退休时间越近,他们拥有工资收入的时间越来越短,因此准备退休金时,应以保本为原则。在家庭资产中,60后应当逐渐减少风险性投资,增加保本型理财产品比例,比如银行类保本理财产品、国债、定存等,控制好整体投资风险。

  你是70后,在社会上已经滚打多年,社会阅历丰富,也有一定的资产积累。理财重点是对自己的资金做一个合理配置。可以建议取60%做一些中长期投资,回避一些短期理财。70后的风险承受能力相对比较强,可以根据自身的风险承受能力,购买一定比例的股票或者股票型基金,剩余的可选择债券基金、保本型人民币理财等较为稳健的品种。另外,随着年龄的增加, 重大疾病的发病率也会随之增加。有必要补充一定的重大疾病保险。重大疾病保险的保额,可以在家庭年收入的5~10倍之间。即一旦发生意外,理赔金能保障家庭生活品质不受影响5~10年。

  对于80年代、90年代出生的朋友我也建议要重视养老理财。因为正处于人生起步,并且工作迅速上升的阶段,风险承受能力较大。另外,考虑到距离退休的年龄比较久,未来基础养老金的替代率可能会更低,所以建议采取比较积极的理财策略,以获得更高的预期收益。对于他们可以推荐一种理财组合,75%积极型投资(比如股票、股票型基金、混合型基金),20%稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金),5%保障型投资(保险)。在保险保障方面,更适合选择低保费、高保额的消费型保险,用于短期意外和健康保障。

  不管政策怎么变,命运还是应当掌握在自己的手里。与其担心自己今后的养老金能不能拿得回来,倒不如先理财投资,确保将来有稳定的收益。

  (蔡晋江)

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