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“返还型”还是“消费型”我该选择哪一个?

  问:最近,有卖保险的向我推销商业健康险,有“返还型健康险”和“消费型健康险”两个类别,我纠结了很久也不知道应该选择哪一个,求给个参考。

  答:按照保险产品类型划分,人身保险产品共分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。从分类来看,其实并没有“返还型健康险”这一产品类型,因此“返还型健康险”这种表述并不正确。

  目前市场上的“返还型”(为了方便,仍沿用这一表述)健康险产品,主要是重大疾病保险。若被保险人发生重疾,则可为其提供保障,若被保险人未发生重疾,则在保单期满时给付保险金,具备“有病治病,没病返本”的特点。而“消费型”健康险产品,顾名思义就是纯消费,只提供保障,不提供保险金返还的保险产品。

  “返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品两者各有特点,无好坏之分。“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同,“返还型”产品的责任范围为基本保障,而“消费型”产品的责任范围则更加广泛。以两款保障内容基本一致的产品为例,A款为某款“返还型”健康保障计划,而B款是某款定期重大疾病保险,保障责任是一致的,唯一的区别就是A款提供满期生存金给付,而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为:满期保险金=基本保额。

  若一名40岁的成年男性投保,保险金额10万,保险期限20年,分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元,而B款保险每年缴费850元。缴满10年后,A款保险一共缴费76300元,而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔,A款保险在满期后可领取生存金10万元。

  从上述案例来看,“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高,且倍数接近10倍。同时,“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金,具有一定的约束性。

  因此,一般来说,“消费型”适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”,或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。而“返还型”健康险,则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。如今,不少人年轻时候很会赚钱,但同时消费也会很高,他们没有储蓄习惯,又不擅长投资。如果你属于这类客户,建议选择“返还型”产品,这样你在获得保障的同时,又可达到强制性储蓄的目的。

  (蔡晋江)

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